一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比有何不同特點(diǎn)嗎

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概念有廣義和狹義之分。廣義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍涉及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工甚至銷售過程以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)用機(jī)械、農(nóng)用設(shè)備等。狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于災(zāi)害事故造成的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人的一種制度安排。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)作物和飼養(yǎng)動(dòng)物為保險(xiǎn)對象的一類保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比有6大不同特點(diǎn)：①保險(xiǎn)標(biāo)的的生命性。第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的大多是活的生物，保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值具有不確定性；第二，保險(xiǎn)標(biāo)的的生命周期、生長規(guī)律給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展劃定了時(shí)間前提；第三，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的受損現(xiàn)場易滅失，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的查勘時(shí)機(jī)和索賠時(shí)效產(chǎn)生約束；第四，農(nóng)作物保險(xiǎn)具有自我恢復(fù)性，有時(shí)需要兩次定損；第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以制定統(tǒng)一的賠償標(biāo)準(zhǔn)；第六，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)非常高。②較強(qiáng)的地域性。這是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)災(zāi)害的地域性決定的。③明顯的季節(jié)性。這一特點(diǎn)源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)災(zāi)害具有的季節(jié)性。④經(jīng)營結(jié)果的周期性。源于農(nóng)業(yè)災(zāi)害具有明顯的周期性。⑤技術(shù)難度大，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高。表現(xiàn)在展業(yè)難，承保難，理賠難，逆選擇嚴(yán)重，道德風(fēng)險(xiǎn)高。⑥政策性。一方面體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非盈利性，另一方面也體現(xiàn)在對政府推動(dòng)力的依賴性。

二、農(nóng)保全稱是什么

農(nóng)保全稱為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。 中國開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，生豬保險(xiǎn)，牲畜保險(xiǎn)，奶牛保險(xiǎn)，耕牛保險(xiǎn)，山羊保險(xiǎn)，養(yǎng)魚保險(xiǎn)，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，對蝦、蚌珍珠等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、蔬菜保險(xiǎn)，稻麥場、森林火災(zāi)保險(xiǎn)，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險(xiǎn)，蘋果、鴨梨、烤煙保險(xiǎn)等等。

三、政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的存在的問題

隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國逐步展開，一些問題也逐漸顯現(xiàn)。主要包括以下幾點(diǎn)： 對政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識不夠明確 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在我國已經(jīng)展開了幾年，并取得了一定的成果，但由于政府宣傳力度不夠，使得地方政府及參保農(nóng)戶沒有產(chǎn)生足夠的重視。這體現(xiàn)在：一是地方政府對于為什么要進(jìn)行“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，對于它的方向發(fā)展、最終的目標(biāo)，說法不一，存在諸多疑問。一些地方政府甚至把征收農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)看成是亂收費(fèi)，因此對其缺乏積極性。二是，“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的經(jīng)營方式不夠明確。目前我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是“政策性保險(xiǎn)”和“商業(yè)化經(jīng)營”相結(jié)合的的運(yùn)營模式。商業(yè)性保險(xiǎn)公司也參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營，但是如何判斷保險(xiǎn)公司的盈虧是由政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所致還是由經(jīng)營商業(yè)性敬業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所至以及政府的補(bǔ)貼力度如何，難以確定。這都將成為影響“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的進(jìn)一步發(fā)展的原因。

2.法律法規(guī)不健全

“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”對我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展將起到促進(jìn)和保護(hù)的作用。它應(yīng)該成為一種制度而保留下來，這必須要有一系列的法律法規(guī)作為支撐。而我國對于“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”到目前還沒有一部完整的法律法規(guī)出臺 。相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律只是在《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》中簡單的提到：“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”，而經(jīng)過改版后的現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》也主要是針對商業(yè)性保險(xiǎn)，對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)沒做具體規(guī)定，只是提到“國家支持為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律，行政法規(guī)另行規(guī)定”。我國至今專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)還是一個(gè)空白，現(xiàn)在諸多問題的解決措施一直無法可依。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展受到很大的制約 。

3.低收入和高保費(fèi)率的沖突

我國目前農(nóng)業(yè)種植主要是人工耕作，生產(chǎn)力低下，人均耕種面積小，年收入很低。一年除去必要生活開支，生產(chǎn)成本幾乎沒有剩余。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，由于其本身的特點(diǎn)，其成本較高，這就決定了高保險(xiǎn)費(fèi)率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一般農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率在2%— 15%之間，與其他保險(xiǎn)相比，保險(xiǎn)費(fèi)率要高出十幾倍。這樣“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的補(bǔ)貼費(fèi)率即使能高達(dá)50%，廣大農(nóng)民仍交不起保費(fèi)，這結(jié)果造成投保需求不足，影響了“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展空間。

4.缺乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)項(xiàng)目近幾年來我國多地遭受了大范圍的洪澇、干旱等自然災(zāi)害，農(nóng)民幾近顆粒無收，損失慘重。而我國政府并沒有建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，各級政府在財(cái)政上也沒有專項(xiàng)補(bǔ)貼。巨災(zāi)發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠付金額往往要超出當(dāng)年收繳的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)十幾倍。這樣就大大的增加了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān)，甚至保險(xiǎn)合同難以履行。因此如何分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)繼續(xù)發(fā)展下去是一個(gè)重要的問題。

5.監(jiān)督管理問題

我國目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管主要是由保監(jiān)會來執(zhí)行的，而從歷史上來看，保監(jiān)會主要是從事商業(yè)性保險(xiǎn)的監(jiān)管，而政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是非盈利的，具有公益性質(zhì)，而商業(yè)性保險(xiǎn)和前者正相反，是以盈利為目的的保險(xiǎn)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)二者的目的不同，經(jīng)營理念亦不同。對于商業(yè)性保險(xiǎn)，監(jiān)管部門要考慮保險(xiǎn)公司的盈益，也要確保被保險(xiǎn)人的權(quán)益，力求二者的利益兼顧，而對于“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，監(jiān)管部門主要任務(wù)是將其作為一種政策進(jìn)行推動(dòng)，以達(dá)到最終政策想要達(dá)到的目標(biāo)。兩種不同性質(zhì)的業(yè)務(wù)，目標(biāo)理念不同，由同一部門監(jiān)管，你然要產(chǎn)生多方面的矛盾沖突。這樣，必然要影響到“政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的順利開展。